在加拿大这种高税收的国家，也有着高福利，我们要充分理解并运用起来，绝对不能浪费。

  它们对收入的贡献，尽管以某些人的标准来看微不足道，但却是终身的。在可能长达25年或30年的退休期间，政府养老金的投入可能相当可观——很容易达到数十万加币——并能减轻其他储蓄的压力。以下政府计划提供退休金：

  老年保障金Old Age Security(OAS)是一种每月退休养老金，适用于年满65岁且符合加拿大合法身份和居住要求的合格加拿大人。个人可以自动登记，也能申请领取养老金，也可以推迟开始领取养老金。

  无需曾经工作过就可以获得OAS资格。另一方面，继续工作的人可以领取OAS。

  如果申请人居住在与加拿大有社会保障协议的国家或为该国的社会保障体系缴纳了费用，则还可能有资格获得OAS和/或其他几个国家/地区的养老金。

  退休养老金的数额取决于个人18岁后在加拿大居住的时间。根据资格，养老金将以全额或部分养老金的形式支付。部分养老金与居住年限成正比。

  如果消费者物价指数Consumer Price Index(CPI)上涨，福利每年1月、4月、7月和10月都会上调。如果CPI不变，福利可能会保持不变，但绝不会减少。

  福利也能够准确的通过政府的新立法new legislation做调整。这将在2022年发生，受助人的OAS福利将增加。

  符合资格后，养老金最多可延期60个月，延期期间未收到的每个月都会增加。每月支付额增加0.6%（每年7.2%），最高可达36%（7.2% × 5年），70岁时即可领取。没有要求从70岁开始领取养老金；但是，70岁以后收到的金额不会再增加，除非与通货膨胀相关的增加。

  2021年，Helena决定推迟一年领取OAS养老金，因为她仍在工作，不需要额外收入。她的月福利在一年内每月增加0.6%，总共增加7.2%（0.6% × 12个月）。如果她立即开始领取养老金，每月将收到618美元。等待12个月后，除了CPI调整外，还将增加到每月662美元（618美元+ 7.2%）。

  作为OAS养老金收到的金额与收入挂钩。《所得税法》规定了OAS支付门槛：福利分为三个级别。

  当净收入介于最低和最高门槛之间时，可能会触发一次性OAS偿还，并与当年的所得税申报表一起支付。偿还或追回目前为净收入与门槛之间差额的15%：

  Ben在2019年赚取了81,000美元的净收入。他的收入超过了2019年设定的门槛77,580美元。因此，他用2019年的所得税申报表偿还了513美元（（81,000美元- 77,580美元）× 15%）的OAS养老金。

  为了避免偿还大笔款项，未来的福利可能会因恢复税而减少，即减少的金额将计入每月福利，而不是一次性收取。

  每年都会进行一次对账，将收入和门槛考虑在内。如果收入低于最低门槛，则不收取恢复税recovery tax。

  加拿大退休金计划(CPP)是加拿大几乎所有18至70岁之间的工人和雇主都参与的计划。它提供退休金、遗属抚恤金、残疾津贴和死亡抚恤金。魁北克退休金计划(QPP)与魁北克工人和雇主的CPP类似，并取代了该省的CPP。这两个计划之间有一些细微的差别，例如退休后福利，魁北克不存在退休后福利，但如果在领取退休金的同时继续工作，则必须继续向QPP缴款。QPP还使用一组不同的决定因素来决定QPP养老金领取者的幸存配偶。

  加拿大退休金计划是针对曾经缴纳过退休养老保险CPP，年龄最小在60周岁以上的退休人士给予的退休津贴。纳税人向阳领取加拿大退休金，必须要提前进行申请。

  申请加拿大退休金的标准年龄应该在年满65周岁。然而，纳税人有权利选择最早在60周岁开始领取加拿大退休金，或最晚延迟到70周岁开始领取。若选择提前支取。则每月金额相对会减少一些；若选择延后支取，每月领取金额就会有所增加。

  CPP供款金额基于就业收入。这称为可领取养老金的收入。2022年，开始缴费的最低收入为每年3,500美元。收入低于此金额的人无需缴费。有一个最高金额，超过此金额则不缴费，称为年度最高可领养老金收入(YMPE)。

  缴费比例为2022年可领养老金收入的11.4%。如果受雇，缴费由雇主和工人分摊。自雇人士根据净营业收入支付全额。

  可以从养老金计算中删除少数的最低收入年份，以免拉低所有收入的中等水准并减少养老金中的金额。这是由一般退学条款提供的。

  对于没收入或收入较低的看护者来说，育儿条款是等同的，因为他待在家里抚养孩子。

  当养老金开始时，即70岁或死亡时，对CPP的缴费就结束了。可以在继续工作的同时开始领取CPP退休金。在这种情况下，雇员和雇主或自雇者将恢复向CPP缴款，这些款项将用于支付退休后福利Post-Retirement Benefit(PRB)。

  如果继续工作，则必须在60岁至65岁之间向PRB缴款。65岁时，缴款将变为自愿。

  与OAS不同，任何两个人收到的CPP付款金额都相同的可能性极小。个人每月收到的退休金福利金额取决于：

  开始领取养老金的标准年龄是65岁。最早可以在60岁开始领取。如果提前开始领取养老金，则支付的金额会减少养老金在65岁之前开始领取的月份数。提前领取养老金的罚款为每月0.6%或每年7.2%（0.60 × 12个月）。如果养老金领取者提前五年开始领取养老金，他的养老金将减少36%（7.2% × 5年）。何时开始领取养老金是一个很难回答的问题，需要领取者非常仔细地考虑他的选择。提前开始领取养老金会对收入产生重大的终身负面影响，而延迟开始领取养老金则要求领取者在等待期间放弃养老金。事实上，大多数退休人员在65岁时开始领取养老金。

  Loreen将于2021年60岁退休。她将在65岁时每月从CPP获得657.90美元。但是，由于提前五年开始，她的养老金减少了36%（7.2% × 5年）。60岁时，Loreen每月将获得421.06美元（657.90美元- 657.90美元× 36%）作为她的CPP退休养老金。这比她65岁时每月少236.84美元（每年2,842.08美元）。她一直领取这笔较低的金额直到她去世；这笔钱只会因通货膨胀而增加。一个格外的简单的计算表明，如果她再活25年，她将牺牲71,052美元（2,842.08 x 25）的养老金。

  等待也能增加养老金。对于65岁或以上的养老金领取者，每多一个月没有领取养老金，其养老金就会增加0.7%（每年8.4%）。等待最多五年的养老金领取者获得的养老金将增加42%（8.4% × 5年）。70岁以后不再增加养老金。

  约瑟夫决定在2021年满69岁时退休。这比标准的65岁退休年龄推迟了四年。等待的结果是，他的CPP退休养老金从65岁时的每月922.44美元增加到69岁时的每月1,232.38美元（922.44美元+（8.4% × 922.44美元× 4年））。约瑟夫通过等待每月额外获得309.94美元。同样，简单的计算表明，在25年内，由于他推迟了四年开始支付，他总共额外获得了92,982美元（（309.94美元x 12）x 25）。

  PRB的受助人根据收入、前一年的CPP缴款和PRB开始的年龄获得福利。一年的最高福利相当于最高CPP退休金的1/40。福利与缴款成比例：例如，如果PRB缴款是最高额的一半，福利也是最高额的一半。

  ▪配偶收到的金额取决于他的年龄、缴款时间、缴款金额还有是不是已经收到CPP退休金或残疾福利。

  ▪子女福利金将支付至18岁，如果子女正在全日制上学、学院或大学，则支付至25岁。

  如果供款人长期严重残疾，CPP还会支付残疾福利金，如果供款人死亡，CPP还会支付死亡福利金。

  保证收入补助金the Guaranteed Income Supplement (GIS)和津贴是每月支付给低收入OAS受助人的福利。这些福利无需纳税。各省还可以向其低收入退休居民提供补充养老金。

  要获得GIS福利，必须居住在加拿大。申请人必须是加拿大合法居民，并根据联邦所得税申报表上报告的净收入满足年度收入测试。申请必须以书面形式提出。

  收到的金额取决于婚姻状况和收入。已婚夫妇的收入加起来以确定每个配偶收到的金额。

  津贴适用于60至64岁且其已婚或同居配偶领取OAS并有资格领取GIS的人。

  与OAS和GIS一样，其他资格标准包括居住年限和收入。津贴作为固定福利支付。

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